El tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España ha subido este viernes por noveno día consecutivo alcanzando el 4,736%, lo que supone el nivel más alto registrado en lo que va de el año.
A falta de un día hábil para que termine el mes de marzo, la tasa mensual de este indicador se cerrará rozando el 4,6% frente al 4,3% que registró en febrero. El Euribor de marzo romperá así la tendencia bajista descrita durante los meses de enero y febrero, y supondrá un nuevo repunte en las cuotas mensuales que tendrán que afrontar aquellos que tengan una hipoteca.
Con el tipo en el 4,58% y en una hipoteca media, (de 149.000 euros, un plazo de 26 años, y un diferencial de 0,50 puntos sobre el Euribor), la actual cuota mensual pasaría de los 820 euros en marzo de 2007 a 861 euros en el mismo mes de 2008, lo que significa un aumento mensual de 41 euros en las cuotas y una subida anual de 497.
No obstante, si esta misma hipoteca se revisa semestralmente los usuarios podrían notar un ligero alivio en sus bolsillos, ya que el Euribor de marzo es ligeramente más bajo que el del mes de septiembre, cuando se situaba en el 4,725%. En concreto, los usuarios podrían ver rebajada su cuota mensual en unos 12 euros, al pagar ahora 861 euros, frente a los 874 euros del mes de septiembre, lo que supondría un ahorro anual de 150 euros.
Los problemas del mercado inmobiliario español se agudizarán en los próximos meses, ha dicho hoy el presidente de Caja Madrid, Miguel Blesa. "En los próximos meses habrá más problemas en el sector inmobiliario, ya que el mercado de la vivienda nueva está paralizado", ha afirmado en una reunión con periodistas tras inaugurar una sucursal de la entidad en Viena.
"Muchos han creído que la vivienda era un bien de inversión para obtener plusvalías, por lo cual veremos una oleada de ventas de estas terceras viviendas", ha advertido.
El crecimiento del crédito que concede Caja Madrid para vivienda se situó en el 26% en 2006 para bajar al 8% en 2007 y "con suerte" crecerá el cinco por ciento este año, ha previsto el presidente de la segunda caja de ahorros española.
Esta situación pasará factura a los resultados de Caja Madrid este año, ya que un crecimiento del beneficio del 40% como el de 2007 "no se va a repetir en 2008", ha explicado Blesa.
Sin embargo, ha recordado que la caja de ahorros tiene 700 millones de euros en provisiones genéricas para hacer frente a malos tiempos y que se trata de un dinero "que tendremos que usar en algún momento".
El presidente de Caja Madrid ha desmentido algunas informaciones aparecidas en la prensa británica y ha descartado que el sector financiero español tenga problemas en la calidad de los créditos, como los demuestra el hecho de que los beneficios siguen creciendo a pesar de la crisis internacional, sin embargo, sí que hay un problema de falta de liquidez que afecta a la banca y a las cajas españolas.
"Desde hace ocho meses, no ha habido salida al mercado en España en busca de financiación, pero este año saldremos a buscar esta financiación aunque la situación sea complicada y haya que pagar más para seguir financiando el crecimiento de los balances", dijo Blesa.
Seguir creciendo en el mercado con emisiones
El presidente de Caja Madrid ha recordado que su entidad quiere seguir creciendo acudiendo al mercado con emisiones, pero "por descontado la situación no volverá a ser como fue antes" de la crisis de las hipotecas en Estados Unidos.
En cuanto a la oficina de la caja en Viena, Blesa ha explicado que es un primer paso en un plan de internacionalización que va a ser importante en esta zona de Europa, una vez conseguida una base de seguridad jurídica que permitirá crecer a las empresas españolas.
"El siguiente paso, sería tomar alguna participación en alguna entidad financiera con la idea futura de gestionarla, que es lo que sabemos hacer", ha especificado Blesa, aunque no ha dado detalles sobre las operaciones futuras.
"En vez de ir país por país, vamos a seguir el modelo de tener una oficina que servirá de base de operaciones para europa Central y del Este, ya que esto nos permitirá seguir a las empresas españolas que ya están aquí, ha declarado Blesa.
Los planes de BA sobre Iberia se conocerán "muy pronto"
Los planes de British Airways sobre Iberia se aclararán "muy pronto", en abril próximo, ha anunciado Miguel Blesa. "Iberia es una empresa en crecimiento que necesita aclarar su futuro y situarse en el marco europeo al lado de los tres grandes: British Airways, Lufthansa y Air France" ha añadido el presidente de Caja Madrid.
La aerolínea española es de menor tamaño que estas tres, pero obtiene una parte importante de sus resultados gracias a su presencia en Latinoamérica, recordó el presidente de Caja Madrid, que controla el 23% del capital de Iberia.
Caja Madrid tiene una participación muy importante en Iberia, que es una empresa muy importante para la Comunidad de Madrid, ha dicho Blesa antes de recordar que la caja incrementó su posición en el accionariado de la aerolínea española "porque no nos gustaban los planes que había para su futuro".
El presidente de Caja Madrid ha dicho que la opción de que British Airways compre Iberia es tan buena como que la compre la alemana Lufthansa: "Una opción es buena y la otra también", pero ha especificado que los alemanes no se han manifestado acerca de la operación.
De esta forma, el presidente del BCE aleja la posibilidad de un recorte inmediato en los tipos de interés a pesar de que al otro lado del Atlántico los tipos están en el 2,25% tras la última rebaja de la Reserva Federal estadounidense (Fed).
"El firme anclaje de las expectativas de inflación a medio y largo plazo es de la mayor prioridad. El Consejo de Gobierno seguirá vigilando de cerca todos los acontecimientos", ha explicado Trichet en una comparecencia ante la comisión de Asuntos Económicos y Monetarios de la Eurocámara.
El presidente del BCE ha reconocido que las turbulencias de los mercados financieros mantiene "inusualmente alta" la incertidumbre sobre las perspectivas de crecimiento económico, pero ha subrayado que el organismo que preside da más importancia a los "riesgos al alza" para la estabilidad de precios a medio y a largo plazo.
"La tasa de inflación se mantendrá significativamente por encima del 2% durante la mayor parte del año y de este modo el periodo de tasas de inflación relativamente altas será más largo de lo que se esperaba", según Trichet. Las proyecciones del BCE prevén que la inflación se sitúe entre el 2,6% y el 3,2% en 2008 y entre el 1,5% y el 2,7% en 2009.
Entre los riesgos para la inflación, Trichet ha citado incrementos adicionales en el precio del crudo y de los alimentos, aumentos salariales mayores de los previstos y subidas de los precios administrados y de los impuestos indirectos.
Trichet ha señalado que el Consejo de Gobierno del BCE pretende "evitar efectos de segunda vuelta y la materialización de los riesgos al alza para la estabilidad de precios a medio plazo", y ha apuntado que la decisión de mantener los tipos en el 4% (tomada el pasado 6 de marzo) "contribuirá a la estabilidad de precios".
Las hipotecas madrileñas se sitúan ya en los 227.881 euros, un 35% por encima de los 168.677 euros de la media nacional. Son, por tanto, las más altas de todas las comunidades autónomas, según ha informado Comisiones Obreras de Madrid.
Francisco Naranjo, portavoz del sindicato, ha explicado que en la capital se constituyeron 7.112 hipotecas sobre vivienda en 2007, "lo que supone un 22% menos respecto al año anterior".
Naranjo señala que la desaceleración del mercado de la vivienda es "evidente", ya que la capacidad de endeudamiento de las familias "se encuentra en sus límites".
'Sería esencial comenzar a promover vivienda pública para contener la caída en picado de la vivienda libre'
En este sentido, el sindicalista ha acusado a la Consejería de Vivienda de "no dar señales de vida" para afrontar la situación. "Sería esencial comenzar a promover vivienda pública para contener la caída en picado de la vivienda libre".
Así, Naranjo reclama a la Comunidad de Madrid la creación de un pacto social por el suelo y la vivienda que "corrija" el rumbo de "una política que ha permitido el enriquecimiento rápido y brutal de unos pocos, mientras muchos han visto alejarse la posibilidad de acceder a una casa".
desde la ONU se informa de que "España es el país de Europa con más viviendas vacías.
"Pese a que la Constitución [española] reconoce la vivienda como un derecho básico, en realidad actualmente está considerada como una simple mercancía que se compra y se vende". El relator de la ONU en asuntos de Vivienda, Miloon Kothari, ha llegado a esta conclusión después de su visita de 10 días por España a finales de 2006, según se refleja en el primer borrador del informe que este miércoles presentó ante el Consejo de Derechos Humanos de la ONU.
Pese a admitir los "progresos" de las políticas y legislaciones de las administraciones central y autonómicas -dedica especiales elogios a la política de vivienda de protección vasca y a la nueva legislación catalana pero critica la política de Mallorca-, el relator presenta España como el país donde más viviendas vacías hay en toda la Unión Europea (un 15% del total) y donde, paradójicamente, los precios de la vivienda suben también al mayor ritmo.
El borrador, de 35 páginas, dedica capítulos completos a la "especulación", la "corrupción" y el "mobbing". Sin pelos en la lengua, el relator desgrana una situación que la inmensa mayoría de los españoles ya conoce o sufre, pero que adquiere mayor relevancia al ser denunciada desde un organismo dependiente de la ONU.
Los precios Madrid y Barcelona se han más que doblado en los últimos diez años; eventos como los Juegos Olímpicos, el turismo y las segundas residencias han alimentado la especulación y el excesivo incremento de los precios; entre 1998 y 2005 el precio del suelo aumentó un 500% y en menos de un año hay quien ha obtenido un 846% de beneficios especulando con terrenos en proceso de recalificación; en cuatro años Mallorca ha modificado 227 planes urbanísticos; 15 de las 24 denuncias por abusos urbanísticos llegadas a la UE en el primer trimestre de 2006 venían de España...
El relator pide mayor "intervención estatal"
Éstos son algunos de los ejemplos puestos por el relator en el borrador de su informe para demostrar como el problema de la vivienda amenaza ya a las "clases medias" -con especial afectación sobre jóvenes, mujeres, immigrantes o ancianos- y por los cuales reclama una "intervención estatal sobre el mercado".
El borrador destaca que una de las causas del problema de la vivienda es que tradicionalmente el mercado e impuestos españoles han favorecido la compra por encima del alquiler y considera "insuficiente" la creación de la Sociedad Pública de Alquiler para darle la vuelta a esta situación.
En el lado positivo, el relator aplaude los progresos que supone la creación de un Ministerio de la Vivienda en 2004, el Plan Vivienda 2005-2008, en Cataluña la creación de la Ley del Derecho a la Vivienda que penaliza a los propietarios con viviendas vacías y también la política de vivienda protegida (VPO) del País Vasco, donde una de cada tres viviendas iniciadas en 2005 era de protección frente a una de cada trece para el conjunto de España.
hipotecas
Según José Manuel Pedregal, director de Negocio de la entidad, este crecimiento responde al incremento en depósitos e hipotecas, que han aumentado el 67% y el 35%, respectivamente.
El volumen de hipotecas gestionadas por la empresa en 2007 fue de 186 millones de euros y alcanzó las 1.212 hipotecas abiertas, frente a las 911 que tenía a finales de 2006. Para este ejercicio el banco tiene la intención de incrementar en 500 el número de hipotecas abiertas.
Los recursos fuera de balance -fondos y planes de pensiones y saldo de valores- descendieron un 8% y pasaron de 274 a 251 millones de euros. Pedregal indicó que ActivoBank tiene intención de compensar este descenso con la captación de planes de pensiones a través de los clientes que ya cuentan con un fondo de inversión.
Entre otros objetivos de este banco online, que cuenta con 24.000 clientes, figura incrementar esta cifra en 6.000 personas y ofrecer nuevos productos adaptados a las necesidades del mercado.
Aunque ActivoBank ofrece sus productos por Internet, los usuarios pueden acudir, si lo desean, a cualquier oficina del Banco de Sabadell para realizar gestiones y obtener información.
Dentro de esta estrategia se encuentran la cuenta nómina remunerada al 3% y las tarjetas de crédito y débito InstantCard, que a partir del mes de abril se pueden personalizar con cualquier fotografía en vez de mostrar la imagen corporativa de la entidad. De este modo, señaló Pedregal, el cliente se identifica de una manera más personal con su tarjeta.
La utilización de hipotecas por parte de las familias para financiar gastos corrientes sigue creciendo. Hasta tal punto, que en el tercer trimestre del año pasado se marcó un nuevo récord histórico.
En concreto, y según los datos del Banco de España, el total del crédito con garantía hipotecaria que no se ha destinado a la adquisición de vivienda se sitúa ya en 38.455 millones de euros, un 13,5% más que al comenzar el año. Hay que tener en cuenta que hace apenas dos años la cuantía de este tipo de préstamos ascendía a poco más de 22.000 millones de euros, lo que significa que en sólo dos años han crecido más de un 50%.
La utilización de crédito hipotecario para financiar el consumo es un fenómeno relativamente nuevo en la economía española. Donde más se ha extendido esta fórmula es en Estados Unidos, donde buena parte del consumo se explica, precisamente, por el uso de la vivienda en propiedad como garantía de apalancamiento.
Ante la menor renta disponible, las familias ‘tiran’ de sus hipotecas para financiar el consumo. La parte positiva es que eso les permite mantener su nivel de renta, aprovechándose, además, de tipos de interés más bajos que los que se aplican para financiar actividades de consumo. La parte negativa es que se incurren en gastos financieros de difícil justificación en términos económicos. Al final, una inversión de pequeña cuantía se pone por las nubes por los gastos financieros que conlleva.
Fuente: Cotizalia.com.
Ante la ralentización del sector inmobiliario, las entidades bancarias se han lanzado a una guerra por ofrecer las hipotecas más baratas del mercado y captar, así, más clientes. En la actualidad, el préstamo hipotecario con el tipo de interés más bajo del mercado lo ofrece Deutsche Bank, euribor+0,17%. Y las entidades bancarias que ofrecen un importe máximo de hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda son BBK y Caja Duero.
Sin embargo, los préstamos hipotecarios están condicionados a la contratación de productos de las propias entidades, como seguros de vida, de hogar o un plan de pensiones. No te pierdas este especial de hipotecas para conocer cuáles son las más rompedoras y con las mejores condiciones.
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Golosa" o "Salvaje". No nos referimos a las nuevas telenovelas incorporadas a las parrillas televisivas, sino a las más novedosas hipotecas dirigidas principalmente a los clientes que ya tienen firmada la financiación de su vivienda con otra entidad bancaria. Ante el panorama de la evidente desaceleración inmobiliaria, las principales entidades financieras del país han decidido mover ficha y entrar en una nueva guerra por la captación de clientes a través de estas nuevas hipotecas que se caracterizan por ofrecer mejores condiciones de financiación a su titulares. Pero no todo son ventajas; como contrapartida se exige el contrato de alguno de los productos que ofrece la entidad.
El frenazo inmobiliario ya es un hecho, y a las previsiones se suman los datos -como los ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE)-, donde se constata que en el pasado mes de diciembre el número de hipotecas sobre vivienda firmadas se redujo un 6,74%, mientras que el capital prestado tuvo un descenso del 15,29% en relación con diciembre de 2006, y del 25,12% respecto al mes anterior. Para tratar de paliar este frenazo las entidades han diseñado nuevos productos, entre los que se encuentran estas nuevas hipotecas, mucho más competitivas. Referenciadas al Euribor más un 0,20% a 0,35%, y exentas de cualquier tipo de comisión -a lo que suman el ofrecimiento de regalos y dinero en efectivo-, pueden resultar atractivas para los usuarios porque ven en ellas la posibilidad de aliviar su cuota mensual hipotecaria. Pero como contrapartida, se exige al nuevo cliente que contrate algún producto disponible en la entidad. En la mayoría de los casos se financia hasta el 80% del valor real de la vivienda, aunque este concepto se rebaja hasta el 55% cuando se trata de la segunda vivienda. Banco Santander, Bankinter, BBVA, Caja Navarra, ING Direct, Uno-e y algunas de ámbito local, como la Caja Rural de Toledo, son las entidades que ya han empezado a comercializarlas, aunque en los próximos meses es probable que se incremente la lista de bancos y cajas de ahorros que las incluyan entre sus productos.
Algunas entidades regalan dinero en metálico, en unos casos 600 euros y, en otros, el 1% del coste financiado
Esta tendencia tiene su explicación en la última reforma del mercado, por la que se reducían los costes de subrogar a otra entidad un préstamo hipotecario. La ley, en vigor desde el pasado 1 de enero, contempla una rebaja de los costes notariales y de registro en las cancelaciones y subrogaciones de los créditos hipotecarios, ya que las bonificaciones que ahora disfrutan se incrementarán al 90% frente al 75% actual. El pistoletazo de salida lo protagonizó el Banco Santander lanzando una hipoteca al Euribor más 0,25% para hipotecas de más de seis años. La comisión de apertura es del 0% y los gastos más frecuentes asociados a una cuenta tampoco tienen ningún tipo de comisión. Una vez subrogada la hipoteca en esta entidad financiera, ésta se puede ampliar hasta el 80% del valor actual de la vivienda. A cambio, para conseguir estas condiciones el usuario debe domiciliar su nómina o suscribir un plan de pensiones con una aportación inicial superior a 600 euros. Se trata, en definitiva, de una estrategia para captar nuevos clientes bajo el reclamo de una hipoteca con mayores posibilidades de negociación que otras por el hecho de haber contratado ya la hipoteca con otro banco.
Efecto dominó
Ante esta iniciativa no tardaron mucho tiempo los restantes bancos y cajas de ahorros en acudir a la llamada de la entidad que preside Emilio Botín. Una de ellas ha sido Caja Navarra, que ha bajado más el tipo de interés para su "Hipoteca Golosa", referenciada al Euribor más 0,20% a un plazo de 35 años sin comisiones de apertura. Este préstamo permite elegir entre rebajar la cuota, o mantener la misma cuota que en la entidad de origen y obtener una cantidad suplementaria para dedicarla a otros fines. Así, una persona con una hipoteca de 140.000 euros en otra entidad referenciada al Euribor más 0,60% y un plazo de amortización de 20 años, pagará al mes 931,53 euros. Si esa persona contrata esta hipoteca en las mismas condiciones, la cuota mensual será de 900,74 euros. Es decir, un ahorro en números redondos de 30 euros mensuales. Otra opción es la de seguir pagando los 931,53 euros al mes y contar con un importe de crédito de 153.124,48 euros; es decir cuenta con 13.124,48 euros más para otros gastos. El TAE de este ejemplo es el 4,80%.
AMPLIAR EL PLAZO DE LA HIPOTECA
¿Qué puede hacer el titular de una hipoteca que no quiera cambiarla de entidad para mejorar las condiciones que ya tiene contratadas? En principio no lo tiene muy fácil, pero los créditos hipotecarios contemplan algunas propuestas para lograr este fin. En concreto, hay dos fórmulas con las que aliviar el encarecimiento de esta cuota:
A través de la carencia, por la que sólo se abonan intereses y se deja para más adelante la amortización del capital.
Mediante una prórroga de la ampliación de los plazos, pasando de 30 a 35 años, por ejemplo. Aunque esta última alternativa permite pagar menos dinero cada mes, hay que tener en cuenta que la cantidad final que se debe abonar será sensiblemente mayor.
Oferta en aumento
Son varias las entidades financieras que incluyen productos similares entre su nueva oferta, como ING Direct, que ha contraatacado lanzando otra hipoteca de características parecidas, la "Deshipoteca", un crédito con un interés del Euribor más 0,33 puntos básicos. Entre las exigencias de la banca holandesa se incluye la imposibilidad de solicitar más del 80% del valor de tasación de la vivienda. Como máximo se podrá contratar hasta 35 años -y siempre que la edad de alguno de los titulares no supere los 75 años-. La hipoteca no conlleva ningún tipo de comisión, ni por apertura, cancelación total o parcial, ni subrogación a otra entidad. Por otro lado, la filial de BBVA en Internet, Uno-e, publicita que regala 600 euros a quienes subroguen su hipoteca desde otro banco. Su propuesta está diseñada en la misma línea de las anteriores, ofreciendo en este caso un interés del Euribor más 0,25%, aunque como contrapartida la entidad "online" obliga a suscribir un seguro de protección de pagos. No dispone de comisiones, ni por estudio, apertura o cancelación total o parcial, aunque a cambio establece una comisión del 0,5% en los casos de subrogación a otra entidad.
El capital financiado puede llegar al 80%, aunque para financiar una segunda vivienda se rebaja hasta el 55%
El BBVA, por su parte, ha replicado a estas iniciativas con la "Hipoteca Fácil" en la que devuelve el 1% del coste financiado a todos los clientes que traspasen su hipoteca desde cualquier otra entidad bancaria. De esta forma, y a modo de ejemplo, si el préstamo solicitado fuese de 200.000 euros, la entidad que preside Francisco González abonará 2.000 euros en la cuenta del titular. Otros reclamos que utiliza este banco son un período de carencia de 36 meses -durante el cual el hipotecado tiene la posibilidad de abonar únicamente el pago de intereses-, y un plazo máximo de devolución de 40 años.
La respuesta de Bankinter es la "Hipoteca Sin", que ofrece un tipo de interés de Euribor más 0,35 puntos básicos, aunque permite a sus clientes definir el interés que se le aplicará. A través de este préstamo hipotecario se puede solicitar el 80% del valor de tasación de la vivienda, pero en el caso de que se tratase de la segunda vivienda ese porcentaje se reduce hasta el 55%. No aplica ningún tipo de comisión, ni de apertura, ni de cancelación total o amortizaciones anticipadas, aunque también en este caso la entidad exige la contratación de algún seguro de vida y hogar asociado al préstamo.
La Caja Rural de Toledo, dentro del ámbito local, ofrece también a sus clientes una nueva hipoteca destinada a los jóvenes menores de 35 años bajo el nombre de "Hipoteca Salvaje", cuyo tipo de interés es del Euribor más 0,29%, con un plazo de amortización máximo de 40 años. Su aportación es que el capital financiado puede llegar al 100% de la vivienda, sin contemplar ningún tipo de comisión. Para poder beneficiarse de estas condiciones, sin embargo, es necesario que su titular domicilie su nómina, mientras la entidad proporciona un seguro de protección de pagos para que pueda afrontar los pagos del préstamo en caso de que se encuentre en situación de paro.
Los preceptos de la vida sana recomiendan comer ensaladas, fruta y verduras, y dejar de lado los productos elaborados, como la bollería. Los españoles van a tener a partir de ahora más fácil seguir estos consejos aunque sólo sea porque los alimentos saludables han sido los que más se han abaratado en febrero, mientras que los menos aconsejables han subido sus precios.
Según los datos facilitados ayer por el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, los tomates (7,2%), las lechugas (5,4%) y los pimientos verdes (5,5%) fueron de los alimentos que más bajaron en el mes, en el que también destacaron las rebajas en los plátanos (5,8%), el cordero (3%), el pollo (2,6%) y algunos pescados, como el gallo (5,8%) y la merluza (4,1%). Mientras, los mayores incrementos de precios fueron los de la bollería (4,3%), la harina (3,5%) y los espaguetis (2,7%).
Por tanto, el Indice de Precios de Consumo (IPC) de febrero, que se conocerá la próxima semana, continuará castigado por la subida de la harina, como en los últimos meses, así como por el alza de los huevos, que en febrero se encarecieron un 0,5%. A cambio, contará con la ayuda de la leche, que el último mes redujo su precio un 0,6% aunque aún acumula un incremento del 24,4% en doce meses.
Precisamente, la leche ha sido uno de los alimentos que más ha subido el último año, junto al aceite de girasol (37,1%), los limones (30,2%) y la harina (25,9%).Por contra, han bajado las judías verdes (12,7%), los tomates (9,3%) y el aceite de oliva (8,8%).
Hipotecas dificiles y reunificaciones de prestamos
Uno de cada cuatro españoles de entre 26 y 45 años cree que nunca podrá comprarse una vivienda mientras que dos de cada cuatro esperan hacerlo en los próximos tres años, según un informe presentado hoy por la filial española del banco alemán Deutsche Bank.
De entre los jóvenes de entre 26 y 35 años, casi tres de cada cuatro creen que las condiciones actuales para adquirir una vivienda son "inaccesibles".
En ese rango de edad, tres de cada diez personas viven en casa de sus padres.
La compra de la vivienda es la prioridad de los españoles de 26 a 45 años, ya que un 60% querría adquirirla ahora (un 10% más se lo está planteando), frente a un 26% que preferiría irse de viaje o un 14% que optaría por la compra de un coche.
Los tipos de interés y las exigencias de los bancos son la principal razón que echa atrás a los españoles en edad de comprarse su primera vivienda: en torno a un 70% se quejó de ello.
Sin embargo, seis de cada diez personas también aseguraron no disponer de los ahorros suficientes para pagar la entrada, normalmente del 20 por ciento de la tasación de la vivienda o unos 30.000 euros de media en España en el 2007.
La mitad de los 2.000 ciudadanos de entre 26 y 45 años encuestados por Deutsche Bank dijeron que su nómina no les llega para pagar una letra de vivienda mientras que uno de cada cuatro arguyó no tener pareja para poder compartir los gastos.
A la pregunta de la opinión sobre los precios actuales del mercado, siete de cada diez dijeron que son demasiado altos, mientras que casi todos los restantes dijeron que se han estancado pero que aún son elevados, lo que indica que esperan que el precio de la vivienda baje en los próximos meses.
Según algunos expertos, el precio de la vivienda de segunda mano disminuirá este año, algo que no está tan claro con las casas de nueva construcción, ya que los analistas esperan que se mantenga o suba al ritmo de la inflación.
Deutsche Bank también preguntó a los encuestados si se animarían a comprar una casa con una hipoteca que ofreciera un tipo de interés de Euribor más 0,17 puntos, a lo que un 5% dijo que se lanzaría a comprarla, mientras que un 22% se lo plantearía y un 28% podría planteárselo.
Deutsche Bank condiciona esa hipoteca a la contratación de un plan de pagos protegidos (1 por ciento del capital prestado) y de dos seguros (vida y hogar), además de a la aportación de 3.000 euros anuales a un plan de pensiones o un fondo de inversión y a gastar otros 3.000 euros con tarjeta de crédito.
En caso de romper esas condiciones en alguna de las revisiones de tipos de interés anuales, Deutsche Bank penalizaría al cliente con 20 puntos básicos, es decir, que el diferencial pasaría del 0,17% al 0,37%.
Según la encuesta, un 45% de las personas que ya tenían una hipoteca paga un diferencial de entre el 0,50 y el 1,25%, mientras que dos de cada diez pagaban menos del 0,50%, otro 20 por ciento no sabía cuánto pagaba y en torno al 8 por ciento tenía contratado un interés fijo.
La mitad de los españoles sin vivienda propia la comprará durante los próximos tres años
Cerca de siete de cada diez jóvenes de entre 26 y 35 años consideran que actualmente las condiciones para adquirir una vivienda son inaccesibles, pero a pesar de ello la mitad de los españoles se plantean comprar un piso antes de los próximos tres años. Incluso cuando el 69% cree que los precios actuales del mercado inmobiliario son demasiado altos.
Son datos de un estudio presentado hoy por Deutsche Bank, realizado entre 2.000 personas de entre 25 y 45 años, que además desvela más concretamente que el 10% de las personas sin piso en propiedad pronostica que adquirirá en 2008, el 39% cree que lo hará antes de tres años y otro 25% que lo hará después de tres años, mientras que un 26% estima que nunca podrá comprarse una casa.
Del 69% que se ha planteado comprar una casa pero aún no se ha decidido, el 58% alega que no dispone de ahorros para dar una entrada, que la nómina no llega (51,4%), que los tipos de interés son muy altos (37,6%) o que las entidades han endurecido las condiciones desde el inicio de la crisis inmobiliaria (28%).
Por otro lado, el estudio intenta hacer además una radiografía aproximada de la situación actual en relación a la vivienda: el 56% de los españoles ha comprado una vivienda y paga hipoteca, frente al 18% que paga un alquiler, el 12% que ya ha pagado un piso en propiedad, el 10% que vive con sus padres o familiares y el 4% que comparte piso con otras personas.
Ante esta situación y junto a los datos de este estudio, Deutsche Bank ha lanzado la Hipoteca Rompedora db, a Euribor +0,17%, a 40 años y para el 80% de la tasación de la vivienda, lo que “confirma de nuevo la apuesta de Deutsche Bank por España como país clave en el desarrollo de la estrategia internacional del Grupo”, según asegura Michel Kisfaludi, director general de Deutsche Bank y máximo responsable de la división de Clientes Privados y Empresas.
De hecho, la compañía asegura que el estudio revela que más de la mitad de los españoles que aún no ha comprado una vivienda, se animaría a hacerlo si le ofrecieran una hipoteca a Euribor +0,17%. Para obtener estas condiciones, es necesario que el cliente cumpla una serie de condiciones como como aportar una nómina, contratar un seguro de vivienda y de protección de pagos, y gastar más de 3.000 euros anuales en tarjetas de crédito.
La utilización de hipotecas por parte de las familias para financiar gasto corriente sigue creciendo. Hasta tal punto, que en el tercer trimestre del año pasado (últimos datos publicados) se marcó un nuevo récord histórico. En concreto, y según los datos del Banco de España, el total del crédito con garantía hipotecaria que no se ha destinado a la adquisición de vivienda se sitúa ya en 38.455 millones de euros, un 13,5% más que al comenzar el año.
Para hacerse una idea de lo que ha crecido este segmento del crédito hay que tener en cuenta que hace apenas dos años -en el primer trimestre de 2005- la cuantía de este tipo de préstamos ascendía a pocos más de 22.000 millones de euros, lo que significa que en sólo dos años han crecido más de un 50%.
La utilización de crédito hipotecario para financiar el consumo -ya sea una plaza de garaje, un automóvil o un viaje- es un fenómeno relativamente nuevo en la economía española. Donde más se ha extendido esta fórmula es en Estados Unidos, donde buena parte del consumo se explica, precisamente, por el uso de la vivienda en propiedad como garantía de apalancamiento.
A la luz de la experiencia, en los periodos de menor dinamismo económico es cuando más sale a la luz este sistema, ya que ante la menor renta disponible, las familias ‘tiran’ de sus hipotecas para financiar el consumo. La parte positiva es que eso les permite mantener su nivel de renta, aprovechándose, además, de tipos de interés más bajos que los que se aplican para financiar actividades de consumo. La parte negativa es que se incurren en gastos financieros de difícil justificación en términos económicos. Al final, una inversión de pequeña cuantía se pone por las nubes por los gastos financieros que conlleva.
Se trataría, por lo tanto, de un fenómeno que puede resultar perverso, ya que existe un peligro cierto de que una familia entre el círculo vicioso de la deuda. De hecho, según los datos del Banco de España, los fallidos en este tipo de créditos son ligeramente superiores a los que se destinan a la adquisición de viviendas. En torno al 1,1% del total. Nivel todavía bajo pero en aumento.
No hay que olvidar que el incremento de la ‘dudosidad’, un paso previo a la morosidad, se está produciendo con mayor intensidad en los hogares que en las empresas, como señalan los datos oficiales, lo que quiere decir que la salud financiera de las sociedades es mejor que la de las familias. Mientras que los fallidos de las empresas para financiar actividades productivas están creciendo a ritmos del 11%, los de los hogares lo hacen al 34%.
